个人房贷管理办法
中国工商银行
个人房贷管理办法
1999年5月8日，中国工商银行
第一章 总则
第一条 为支持居民购买自用住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》、《中国工商银行房地产贷款管理试行办法》、《中国工商银行个人住房贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。
第二条 个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。
第三条 借贷双方必须遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关信贷规章、制度，并在平等协商的基础上签订借款合同。
第四条 本办法适用于居民购买自用住房的个人住房贷款。居民修房、自建住房贷款参照本办法执行。
第二章 贷款的对象和条件
第五条 贷款对象：具有完全民事行为能力的自然人。
第六条 贷款条件：
一、有北京市常住户口或者有效居留身份；
二、有稳定的职业和收入；
三、信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；
四、有贷款人认可的资产作为抵押或质押；或借款人不能足额提供抵押（质押）时，有贷款人认可并符合规定条件，具有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；
五、有购买住房的合同或协议；
六、所购住房价格基本符合贷款人或其指定的房地产估价机构评估价值；
七、不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30％的存款或现金作为购房首期付款，享受购房补贴的，以个人承担部分的30％的存款或现金作为购房首期付款；
八、借款人以其在工商银行的储蓄存款支付购房首付款时，借款人以现金支付首付款的，将现金交存贷款人指定的银行经营机构，并通过该机构将首付款划至住房发售单位。
九、贷款人规定的其他条件；
十、以上条款借款人需同时具备，且借款人应保证所提供文件的真实性、合法性。如因借款人的原因造成贷款人的损失，借款人应负赔偿责任。
第三章 贷款程序
第七条 借款人申请个人住房贷款时，应填写《中国工商银行北京市分行个人住房贷款申请表》，并向贷款人提交下列资料：
一、证明借款人为居民的合法有效身份证件（居民身份证、户口本和其他有效居留证件）。
二、银行认可的部门出具的借款人最近2年稳定经济收入证明，或最近2年交纳个人收入所得税的税单回执。
三、符合法律规定的购买住房合同及贷款银行认可的房产评估报告。
1．购买商品房应交验的证明有：北京市商品房销售许可证，在销售方式上区分预售和销售，在销售许可证号上区分内销和外销。购买商品房的购房合同为《北京市内（外）销商品房买卖契约》、《北京市内（外）销商品房预售契约》。
2．购买的住房为公有住房，则应预购房合同后附经上级主管部门、房改部门批准并报房屋所在地区、县房改办、房地局备案的预售方案的批复。
3．购买经济适用住房应交验的证明有：经济适用住房销售许可证，在销售方式上区别预售和销售。购买经济适用住房的购房合同为《北京市经济适用住房预售合同》、《北京市经济适用住房买卖合同》。
四、抵押物或质物清单、权属证明；有处分权人同意抵押或质押的证明；由贷款人认可的部门出具的抵、质押物估价报告书。
五、贷款人认可的保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明。
六、以储蓄存款作为购房首付款的应提供存款凭证。
七、以住房公积金作为购房首付款的，需提供住房公积金存款的证明。
八、贷款标的物及抵押物经银行指定评估部门评估后出具的评估报告；
九、贷款人要求提供的其他文件或资料。
第八条 贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定程序进行审查，并在三周内向借款人作出答复。
第九条 贷款人同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规定与贷款人签订《贷款合同》，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订合法、有效、可靠的担保合同后，向借款人发放贷款。
第十条 办理抵押物登记手续，以所购住房作为抵押物的，借款人符合贷款条件时，由银行为其开具贷款意向书，待产权所属证明落实后，执行贷款合同及相关法律文件。
第四章 贷款额度、期限和利率
第十一条 贷款人发放贷款的数额，不得高于房地产评估机构评估的住房价值或实际购房费用的70％（以较低额为准）。
第十二条 贷款期限最长不得超过20年。
第十三条 贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。
（一）用贷款资金发放的贷款，贷款期限为1年以下（含一年）的，执行半年以上（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年的（含3年）的，执行6个月至1年（含1年）的法定贷款利率；期限为3至5年（含5年），执行1至3年（含3年）的法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）的法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率的基础上适当上浮，上浮额度最高不得超过5％。
（二）用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行，贷款期限为1至3年（含3年）的，加1．8个百分点；贷款期限为3至5年（含5年）的，加2．16个百分点；贷款期限为5至10年（含10年）的，加2．34个百分点；贷款期限为10至15年（含15年）的，加2．88个百分点；贷款期限为15至20年（含20年）的，加3．42个百分点。
（三）个人住房贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，决定利率调整，不分段记息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。
第五章 抵押贷款
第十四条 抵押贷款指贷款人按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
一、下列财产可作为抵押物：
（一）抵押人有权自主支配的房产和其他地上定着物；
（二）抵押人依法取得国有土地使用权；
（三）贷款人认可的其他财产；
二、下列财产不可作为抵押物：
（一）土地所有权；
（二）所有权、使用权不明或有争议的财产；
（三）不能强制执行或处理的财产；
（四）以设定抵押的财产；
（五）被依法查封、扣押、监督或采取其他保全措施或强制措施的财产；
（六）依法不得抵押的其他财产。
第十五条 抵押物价值的确认，需由贷款人或其认可的评估机构进行评估、确认，评估费用由借款人负担。抵押最高额不超过抵押物评估价值的70％。借款人以所购自用住房作为抵押物的，必须将住房价值全额用于抵押。
第十六条 抵押人须到贷款人认可的保险公司办理抵押物财产保险，也可以委托贷款人代办有关保险手续。《保险合同》要明确贷款人为该项保险的第一受益人；保险期不得短于实际借款期限；投保金额不得低于借款的全部本息额；保险单不得有任何有损贷款人权益的限制性；保险所需全部费用由抵押人负担。
第十七条 贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日起生效，到借款人还清全部贷款本息时终止。
一、以住房设定抵押权的，应分别情况办理以下登记手续，登记有限期不得低于贷款期限。
（一）以期房作抵押的，贷款人和抵押人应持依法生效的预购房屋合同到期房坐落地的房地产登记机关办理抵押登记备案手续；同时由售房单位提供担保，待期房竣工交付后，持《房屋所有权证》办理正式抵押登记。
（二）以现房作抵押的，贷款人和抵押人应持《房屋所有权证》到房产所在地的房地产登记机关办理抵押登记，取得《房屋他项权证》；如售房单位未办妥《房屋所有权证》，贷款人和抵押人应持依法生效的房屋买卖合同，办理抵押登记备案手续，待售房单位办妥抵押物的《房屋所有权证》的，再办理正式抵押登记手续。
二、以土地使用权设定抵押的，贷款人和抵押人应在抵押合同签订后十五日内，持被抵押土地使用证、抵押合同、地价评估及确认报告，抵押人和抵押权人的身份证件及有关材料，到土地所在地的土地管理部门申请抵押登记，取得《土地他项权利证明书》。
第十八条 抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）及抵押物的保险单证（正本）等，均由贷款人保管并承担保管责任。
第十九条 抵押物抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次以抵押或出租、转让、出售和馈赠的形式处分抵押物。抵押人负有维修、保管和保证抵押物安全、完好的责任，并随时接受贷款人的监督检查。在抵押期间，对设定的抵押物如造成损坏、遗失，由过错方承担并负责赔偿。
第二十条 抵押合同终止后，贷款人应按合同的规定，解除设定的抵押权，以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应办理相应的抵押注销手续。
第六章 质押贷款
第二十一条 质押贷款指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。本办法规定可作为质押的质物包括：国库券（国家有特殊规定的除外）、国家重点建设债券、金融债券、ＡＡＡ级企业债券、储蓄存单等有价证券。
第二十二条 出质人应将权利凭证交与贷款人。《质押合同》自权利凭证交付之日起生效。以个人储蓄存单出质的，应提供开户行的鉴定证明。
第二十三条 贷款人应妥善保管质物，不得动用，因保管不善致使质物灭失或损毁，贷款人应承担赔偿相应损失的责任。
第二十四条 在持押期间，有价证券兑现日期先于还款日期的，可选择以下方式处理：
一、到期兑现用于提前清偿贷款；
二、转换为定期储蓄继续用于质押；
三、用贷款人认可的等额债券、个人储蓄存单调换到期债券、个人储蓄存单。一切质押手续办妥后，方可允许置换。
第二十五条 质押期间，出质人对用作质押的质物不得以任何理由挂失。
第二十六条 质押最高额度不得超过各质押权利凭证所载本金和的80％；《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应办理登记手续。
第七章 保证贷款
第二十七条 保证贷款指贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷本息时，按约定承担连带责任而发放的贷款。
一、保证人是法人，必须同时具备下列条件：
（一）经工商行政管理机关核准登记并办理年检手续；
（二）独立核算，自负盈亏；
（三）有健全的管理机构和财务管理制度；
（四）有代偿能力；
（五）在中国工商银行开立有基本帐户或一般存款帐户；
（六）按合同中的约定时间向贷款人提供经营状况证明；
（七）无重大债券债务纠纷。
二、保证人是自然人，应当有稳定的经济收入和可靠的代偿能力。并且在贷款人处存有不少于6个月还款额的保证金。
第二十八条 保证人为借款人提供的贷款担保为不可撤消的全部连带责任保证。全额连带责任保证是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用，保证人还必须承担由贷款合同引发的所有连带民事责任。
第二十九条 保证人与贷款人应以书面形式签订保证合同，保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可或保证手续未办妥，原保证合同不可撤消。
第三十条 保证期限为2年，自借款人不履行债务之日起计算。
第三十一条 同一笔贷款有两个以上保证人的，共同保证人之间承担连带责任，各保证人对保证的全部债务都有清偿责任。
第八章 抵（质）押加保证贷款
第三十二条 抵押或质押加保证贷款指贷款人在借款人或者第三人提供抵押或质押的基础上，同时提供符合规定条件的保证人作为贷款的担保而向借款人发放的贷款。
第三十三条 采用本贷款方式，贷款人与借款人签订借款合同，与抵押人或出质人签订抵押合同、质押合同；同时，与保证人签订保证合同。当借款人不能按合同约定履行债务时，贷款人可以分别或同时处置抵（质）押物、通知保证人履行保证责任。
第九章 贷款偿还方式
第三十四条 借款人应与贷款人制定还本付息计划，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一年还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，按月等额归还贷款本息。
第三十五条 借款人应按借款合同规定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，要征得贷款人同意，并办理有关手续。
第三十六条 归还贷款本息的方式采用按月等额归还贷款本息，按照每期贷款占用时间计算利息，分割本息。
第十章 合同的变更和终止
第三十七条 借款合同需要变更的，必须经借款双方协商同意，依法签订变更协议，有担保合同的，必须经担保人同意，协议未达成之前，原借款合同继续有效。
第三十八条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人或监护人在借款人财产范围内应继续履行借款人所签订的借款合同。
第三十九条 保证人失去担保资格或能力时，借款人必须及时通知贷款人，并提供新的保证人，经贷款人认可后，重新签订保证合同，未经贷款人认可，原保证合同不得撤消。如借款人未尽通知义务，应承担相应责任。
第四十条 借款人按合同规定归还全部贷款本息后，贷款人应在30日内将抵押人或出质人用作抵押或质押的抵押物或质物退还借款人，借款合同随即停止。
第十一章 罚则
第四十一条 借款人在使用贷款中不得有下列行为：
一、借款人未按合同约定的还款计划归还贷款本息；
二、借款人擅自改变贷款用途挪用贷款；
三、借款人将设定抵押权或质押的财产或权益拆迁、出租、转让、馈赠或重复抵押、质押；
四、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查；
五、借款人提供虚假文件、资料，已经或可能造成贷款损失；
六、借款人未按合同约定办理有关保险手续；
七、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议；
八、借款人抽逃、藏匿、私分、违法出让，不合理低价变卖财产，影响贷款人贷款安全；
九、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）；
十、借款人在还款内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无法确定继承人或遗赠人，或其他法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同；
十一、违反本办法和借款合同规定的其他行为。
第四十二条 借款人有四十二条所列行为之一时，贷款人可采取下列一种或数种债权保护措施（处理措施）：
一、限期纠正违约行为；
二、收回部分或全部已贷款项；
三、按规定处以罚息；
四、从借款人帐户中扣款，偿还贷款本息；
五、提前以处分抵押物、质物，以所得价款清偿贷款本息；
六、追索保证人连带责任；
七、采取法律手段追偿贷款本息。
第四十三条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向抵押人或其保证人追索应偿还部分；其价款超过偿还部分，贷款人应退还抵押人或出质人。
第四十四条 借款合同发生纠纷时，借款双方应及时协商解决。协商不成的，可申请仲裁或向合同中约定的人民法院起诉。
第十二章 附则
第四十五条 本办法由中国工商银行北京市分行负责解释，并报总行备案。
第四十六条 本办法未尽事宜依照《中国工商银行个人住房贷款管理办法》执行。
晋城市经营性服务收费管理办法
山西省晋城市人民政府
晋城市人民政府办公厅关于印发《晋城市经营性服务收费管理办法》的通知
发布单位: 晋城市人民政府
晋市政办[2000]42号
2000年5月25日
各县（市、区）人民政府，市直各有关单位：
由市物价局制定的《晋城市经营性服务收费管理办法》已经市政府同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。
晋城市经营性服务收费管理办法
第一条 为加强经营性服务收费管理，规范收费行为，保护消费者和经营者的合法权益，制止价格欺诈和牟取暴利，根据《中华人民共和国价格法》、《价格违法行为行政处罚规定》等有关法律、法规和规章，结合我市实际，制定本办法。
第二条 凡在我市行政区域内从事经营性服务行业的公民、法人或者其他组织（以下统称经营者），均应遵守本办法。
第三条 本办法所称经营性服务收费是指经营者利用一定的场所、设施、技术、信息、知识、劳务等，向消费者提供服务而收取的费用。
第四条 根据对社会服务程度和影响范围，经营性服务收费分为：重要经营性服务收费、一般经营性服务收费。我市重要经营性服务收费实行政府定价、政府指导价两种价格管理形式；一般经营性服务收费实行市场调节价，由提供服务的经营者根据市场状况制定。
第五条 县级以上人民政府价格主管部门负责本行政区域内经营性服务收费管理监督检查工作。税务、工商、技术监督、审计、财政、监察等部门按照各自职责，协同价格主管部门做好经营性服务收费管理工作。
第六条 经营性服务收费按照“统一领导、分级管理、有偿服务、合理收费”的原则，在市区范围内的重要经营性服务收费标准，由市价格主管部门统一审定，具体管理工作按隶属关系进行。各县（市、区）重要经营性服务收费（除市以上管理外），由各县（市、区）重要经营性服务收费（除市以上管理外），由各县（市、区）价格主管部门管理，具体收费标准应在不超过市区标准的基础上核定。
第七条 列入实行政府定价、政府指导价格管理的具有垄断性、强制性、保护性的经营性服务项目、重要的公用事业服务项目和重要的公益性服务项目，由市价格主管部门根据有关规定予以公布。
第八条 经营性服务收费标准由投入成本、合理利润和应纳税金构成。制定经营性服务收费标准，坚持优质优价、分等定级的原则，保持合理差价，兼顾国家、经营者和服务对象三者的利益，合理定价。
第九条 制定政府指导价和政府定价的经营性服务收费标准时，应当听取消费者、经营者和其它有关方面的意见。制定关系群众切身利益的重要性服务收费标准时，应召开听证会。经营性服务收费标准制定后，由价格主管部门向消费者、经营者公布。消费者、经营者可以对政府指导价、政府定价提出调整建议。
第十条 凡纳入管理范围的重要经营性服务收费，实行政府定价的，要严格执行价格主管部门规定的标准；实行政府指导价的，要在规定的幅度内确定具体标准，不得擅自增加收费项目和提高收费标准。如收费标准需调整时，应提前向价格主管部门送达局面申请，由价格主管部门按管理权限审核批准后方可执行。
第十一条 经营者应当尊重消费者对服务项目和服务价格的自愿选择，不得以任何形式强迫消费者接受违背意愿的服务。
第十二条 经营者享有下列权力：
（一）自主制定实行市场调节价的经营性服务收费标准；
（二）对实行政府指导价的经营性服务项目，在规定的收费幅度内制定具体收费标准；
（三）对实行政府指导价和政府定价的经营性服务项目提出调整收费标准的建议；
（四）检举、控告侵权其合法收费权益的行为；
（五）法律、法规赋予的其他收费权力。
第十三条 经营者应当履行下列义务：
（一）遵守价格法律、法规、规章；
（二）执行政府指导价和政府定价；
（三）按规定申领《经营性服务收费登记证》，并亮证收费；
（四）向政府价格主管部门提供监督管理所需的经营成本、收费等相关资料；
（五）执行明码标价规定，向消费者一次性如实出具合法票据，开具消费清单；
（六）法律、法规规定的其他义务。
第十四条 经营者不得有下列不正当收费行为：
（一）为排挤竞争对手或独占市场，以低于经营成本的收费标准提供服务，扰乱正常的生产、经营秩序，损害国家利益或者其他经营者的合法权益。
（二）互相串通、操纵市场价格、损害消费者和其他经营者的合法权益；
（三）以虚假或者使人误解的价格手段，诱骗消费者和其他经营者与其进行交易；
（四）在服务中降低服务质量，变相提高经营性服务收费标准；
（五）在标价之外，加收未予标明的费用；
（六）违反法律、法规的规定牟取暴利；
（七）法律、法规禁止的其他不正当收费行为。
第十五条 列入本办法第七条实行政府定价、政府指导价的重要经营性服务收费项目（除国家、省有明确规定的外），实行《经营性服务收费登记证》制度。申领办法参照《山西省〈收费许可证〉管理办法实施细则》办理。经营者应在物价部门批准收费标准后，于实施收费前20日按照分工管理权限到规定的物价部门申请核发《经营性服务收费登记证》有效期三年，实行审验制度，每年审验一次。
第十六条 经营者不执行政府定价、政府指导价及本办法第十四条所列不正当收费行为和其他价格违法行为，由县级以上人民政府价格主管部门，按照《价格法》、《价格违法行政处罚规定》及有关规定给予行政处罚。
第十七条 当事人对行政处罚决定不服的，应当先依法申请行政复议；对行政复议决定不服的，可以依法向人民法院提起诉讼。
第十八条 经营者因收费违法行为致使消费者或者其他经营者多付价款的，应当退还多收部分；造成损害的，应当依法承担赔偿责任。
第十九条 价格工作人员泄漏国家秘密、商业秘密以及滥用职权、徇私舞弊、玩忽职守、索贿受贿，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚未构成犯罪的，依法给予行政处分。
第二十条 本办法如与国家和省有关经营性服务收费规定不一致的，按国家和省的规定执行。本办法未尽事宜，按有关规定办理。
第二十一条 本办法由晋城市物价局负责解释。
第二十二条 本办法自发布之日起执行。
